대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 상환방식입니다. 같은 금액을 같은 금리로 빌려도 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환 중 무엇을 선택하느냐에 따라 매달 내는 금액과 총이자가 달라집니다.
간단히 정리하면 월 납입액을 일정하게 관리하려면 원리금균등, 총이자를 줄이려면 원금균등이 유리합니다. 만기일시상환은 당장의 부담은 작지만 만기에 원금을 한꺼번에 갚아야 합니다.
※ 이 글의 계산 예시는 대출 1억원, 연 4%, 10년, 거치기간 없음, 금리 변동 없음으로 가정했습니다.
상환방식 핵심 비교
구분 | 매달 갚는 방식 | 초기 부담 | 총이자 |
원리금균등 | 원금과 이자의 합계가 일정 | 일정함 | 원금균등보다 많음 |
원금균등 | 매달 같은 원금＋남은 잔액의 이자 | 가장 큼 | 가장 적음 |
만기일시상환 | 매달 이자만 내고 만기에 원금 상환 | 가장 작음 | 가장 많음 |
한국주택금융공사도 원리금균등은 매월 원금과 이자의 합계가 같고, 원금균등은 동일한 원금을 갚으면서 이자가 점차 감소하는 방식으로 설명합니다.
원리금균등상환이란?
원리금균등상환은 대출기간 동안 매월 내는 원금과 이자의 합계를 일정하게 맞추는 방식입니다.
초기에는 납입액에서 이자가 차지하는 비중이 크고 원금은 적게 줄어듭니다. 시간이 지날수록 이자는 감소하고 원금 상환 비중이 커집니다.
월 납입액이 거의 일정하기 때문에 생활비와 대출 상환계획을 세우기 쉽다는 장점이 있습니다. 다만 같은 조건이라면 원금균등보다 원금이 천천히 줄어 총이자가 더 많습니다.
원금균등상환이란?
원금균등상환은 대출원금을 전체 상환기간으로 나누어 매달 같은 금액의 원금을 갚는 방식입니다.
이자는 남은 대출잔액을 기준으로 계산하므로 첫 달 납입액이 가장 크고 이후 점차 줄어듭니다.
초기 상환 부담을 감당할 수 있다면 원금이 빠르게 줄어 총이자를 아낄 수 있습니다. 반면 대출 초기에는 월 납입액이 원리금균등보다 높아 가계 현금흐름을 충분히 확인해야 합니다.
만기일시상환이란?
만기일시상환은 대출기간 동안 이자만 내고 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다.
대출기간 중 월 납입액은 가장 적지만 원금이 줄지 않기 때문에 전체 기간 내내 1억원에 대한 이자를 냅니다. 만기 때 원금을 마련하지 못하면 대출 연장이나 다른 대출로의 전환이 필요할 수 있습니다.
상품에 따라 만기일시상환을 선택할 수 없거나 연장 심사를 통과하지 못할 수 있으므로 만기 상환계획이 중요합니다.
1억원 대출 월 납입액과 총이자
1억원을 연 4%로 10년간 빌렸다고 가정해 세 가지 방식을 비교해 보겠습니다.
상환방식 | 월 납입액 | 10년간 총이자 |
원리금균등 | 매월 약 101만2천원 | 약 2,149만원 |
원금균등 | 첫 달 약 116만7천원 → 마지막 약 83만6천원 | 약 2,017만원 |
만기일시상환 | 매월 약 33만3천원＋만기 원금 1억원 | 약 4,000만원 |
원금균등의 총이자는 원리금균등보다 약 132만원 적습니다. 대신 첫 달 납입액은 약 15만5천원 더 많습니다.
만기일시상환은 매월 이자 부담은 작지만 원금이 줄지 않아 총이자가 원금균등의 약 두 배가 됩니다.
이 계산은 월 단위 단순 예시입니다. 실제 금융회사는 대출 실행일과 납부일 사이의 일수, 금리 변동, 거치기간, 중도상환 등을 반영하므로 상환예정표와 차이가 날 수 있습니다. 직접 계산할 때는 우리은행 대출 계산기도 이용할 수 있습니다.
어떤 상환방식이 유리할까?
원리금균등이 맞는 경우
- 매달 일정한 금액을 내고 싶은 경우
- 초기 월 상환 부담을 줄여야 하는 경우
- 소득과 지출이 매월 비슷한 경우
원금균등이 맞는 경우
- 초기 상환액을 감당할 여유가 있는 경우
- 대출잔액을 빠르게 줄이고 싶은 경우
- 남은 기간의 총이자를 줄이는 것이 중요한 경우
만기일시상환을 신중히 봐야 하는 경우
- 만기에 원금을 마련할 계획이 불확실한 경우
- 대출 연장이 당연히 가능하다고 생각하는 경우
- 장기간 이자만 내는 부담을 계산하지 않은 경우
상환방식은 총이자만으로 결정할 수 없습니다. 원금균등의 이자가 가장 적더라도 초기 월 납입액 때문에 생활비나 비상자금이 부족해진다면 원리금균등이 더 현실적인 선택일 수 있습니다.
대출 갈아타기 때도 상환방식을 확인해야 한다
새 대출의 금리가 낮아도 상환방식이나 만기가 바뀌면 예상했던 만큼 이자가 줄지 않을 수 있습니다.
예를 들어 월 납입액이 줄었다고 해도 대출기간이 길어졌다면 총이자는 오히려 늘어날 수 있습니다. 대환 전에는 금리뿐 아니라 기존 대출과 신규 대출의 상환예정표를 같은 남은 기간으로 맞춰 비교해야 합니다.
금리 차이와 중도상환수수료까지 포함한 계산은 대출 갈아타기 조건과 손익 계산에서 확인할 수 있습니다.
대출한도가 궁금하다면 DSR 뜻과 연봉별 40% 계산법도 함께 확인하세요.
선택 전 확인할 항목
- 대출원금과 적용금리
- 전체 대출기간과 거치기간
- 첫 달과 이후 월 납입액
- 만기까지 부담하는 총이자
- 중도상환 계획과 수수료
- 금리 변동 가능성
- 만기 원금 마련 가능 여부
같은 금리라도 상환방식에 따라 실제 부담은 달라집니다. 월 납입액만 보지 말고 초기 부담, 총이자, 만기 위험을 함께 비교한 뒤 선택하는 것이 좋습니다.
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