2026 예금자보호 한도 1억원｜보호 대상·제외 상품·은행별 적용 기준

은행이나 저축은행에 돈을 맡길 때 반드시 확인해야 하는 것이 예금자보호 여부입니다.

2026년 현재 예금자보호 한도는 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 최대 1억원입니다.

2025년 9월 1일부터 기존 5천만원이었던 보호한도가 1억원으로 상향됐습니다. 시행일 이전에 가입한 예금도 별도로 신청할 필요 없이 상향된 한도가 적용됩니다.

다만 한 은행에 여러 계좌를 만들었다고 계좌마다 1억원씩 보호되는 것은 아닙니다. 같은 금융회사의 보호대상 상품을 모두 합산해 적용하며, 펀드·증권사 CMA·RP처럼 이름에 ‘예금’이나 ‘저축’이 없어도 자주 사용하는 금융상품 중에는 보호되지 않는 상품도 있습니다.

예금자보호제도란?

예금자보호제도는 금융회사가 영업정지나 파산 등으로 고객의 예금을 돌려주지 못할 때 예금보험공사 등이 일정 한도까지 대신 지급하는 제도입니다.

평상시 자유롭게 예금을 인출할 수 있는 상태에서 별도로 지급되는 지원금은 아닙니다. 금융회사가 예금을 지급할 수 없는 보험사고가 발생했을 때 적용됩니다.

현재 예금보험공사가 보호하는 주요 금융회사는 다음과 같습니다.

은행
저축은행
증권회사 등 투자매매·투자중개업자
생명보험회사와 손해보험회사
종합금융회사
외국은행 국내지점

신협·지역 농협·지역 수협·새마을금고·산림조합 등은 예금보험공사의 직접 보호대상은 아니지만, 각각의 관련 법률과 자체 예금자보호기금을 통해 보호됩니다.

금융위원회에 따르면 2025년 9월 1일부터 은행·저축은행뿐만 아니라 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고 등 상호금융권의 보호한도도 함께 1억원으로 상향됐습니다.

2026년 예금자보호 한도

2026년 적용되는 기본 보호한도는 다음과 같습니다.

구분	보호한도
적용 단위	금융회사별·예금자별
기본 보호한도	최대 1억원
포함 금액	원금과 소정의 이자
적용 시점	2025년 9월 1일부터
기존 가입 예금	가입 시점과 관계없이 적용
별도 신청	필요 없음

예금자보호 한도는 단순히 원금 1억원을 의미하지 않습니다.

보호대상 예금의 원금과 소정의 이자를 합한 금액이 1억원을 넘으면 최대 1억원까지만 예금보험금으로 지급됩니다.

여기서 이자는 가입 당시 약정이율이 무조건 전부 적용되는 것이 아닙니다. 약정이율과 예금보험공사가 정하는 공시이율 중 낮은 이율을 적용해 계산합니다.

또한 예금보험금의 1억원 한도는 세전 기준입니다. 지급받은 금액 중 이자에 해당하는 부분에는 이자소득세와 지방소득세 등이 부과될 수 있습니다.

한 은행에 계좌가 여러 개라면?

예금자보호는 계좌별이 아니라 금융회사별로 계산합니다.

예를 들어 A은행에 다음과 같이 세 개의 계좌를 가지고 있다고 가정해보겠습니다.

A은행 계좌	예치금
입출금통장	2,000만원
정기예금	5,000만원
정기적금	3,500만원
합계	1억 500만원

세 계좌가 모두 보호대상이라도 계좌마다 따로 보호되는 것이 아닙니다.

A은행에 보유한 보호대상 예금의 원금과 소정의 이자를 모두 합해 최대 1억원까지 보호됩니다.

같은 은행의 다른 지점에 나눠 예치해도 결과는 같습니다. 본점·지점·모바일 전용 계좌를 모두 합산합니다.

따라서 한 금융회사에 1억원에 가까운 예금을 보유하고 있다면 앞으로 발생할 이자까지 고려해 잔액을 관리하는 것이 좋습니다.

은행이 다르면 각각 1억원까지 보호될까?

서로 다른 금융회사라면 각각 별도로 보호한도가 적용됩니다.

예를 들어 다음과 같이 예금을 나눠 가지고 있다고 가정해보겠습니다.

금융회사	예치금	보호 여부
A은행	9,000만원	전액 보호 가능
B은행	8,000만원	전액 보호 가능
C저축은행	7,000만원	전액 보호 가능

A은행·B은행·C저축은행이 서로 다른 법인이라면 각 금융회사에서 원금과 소정의 이자를 합해 1억원까지 각각 보호됩니다.

같은 금융그룹에 속해 있어도 별도 법인인 금융회사라면 보호한도가 각각 적용될 수 있습니다.

다만 브랜드명이나 앱 이름만 보고 다른 금융회사라고 판단해서는 안 됩니다. 상품설명서나 예금자보호 안내문에서 실제 계약 상대방인 금융회사명을 확인해야 합니다.

예금자보호 대상 금융상품

금융회사가 판매하는 상품이라고 해서 모두 보호되는 것은 아닙니다.

은행과 저축은행에서 일반적으로 보호되는 상품은 다음과 같습니다.

보통예금
저축예금
정기예금
정기적금
자유적립식 적금
외화예금
기업자유예금
당좌예금
표지어음
원본이 보전되는 금전신탁
ISA에 편입된 상품 중 예금자보호 대상 예금

외화예금도 보호대상입니다. 금융회사에 보험사고가 발생하면 예금보험금 지급공고일 기준 환율을 적용해 원화로 환산한 뒤 1억원 한도 안에서 보호합니다.

정확한 상품별 보호 여부는 예금보험공사 보호대상 금융상품 안내에서 확인할 수 있습니다.

예금자보호가 되지 않는 금융상품

다음 상품은 일반적으로 예금자보호 대상이 아닙니다.

펀드와 수익증권
ETF
MMF
증권사 CMA
환매조건부채권인 RP
양도성예금증서인 CD
주식과 채권
은행·증권사 발행채권
ELS·ELB·ELW
랩어카운트
후순위채권
증권사 발행어음
실적배당형 신탁
변액보험 주계약의 실적배당 부분
확정급여형인 DB형 퇴직연금 적립금

이러한 상품은 운용실적에 따라 원금과 수익이 달라지거나, 예금이 아닌 투자상품이기 때문에 예금자보호법에 따른 보호대상에 포함되지 않습니다.

다만 ETF나 주식이 예금자보호 대상이 아니라는 말이 증권사가 파산하면 해당 자산이 곧바로 모두 사라진다는 의미는 아닙니다.

정상적으로 보관된 고객의 주식과 ETF 등은 증권회사 자산과 분리해 관리하는 구조입니다. 예금자보호와 투자자 자산의 분리보관은 서로 다른 제도이므로 구분해야 합니다.

ETF의 기본 구조가 궁금하다면 초보자를 위한 ETF 투자 핵심 가이드를 함께 확인해보세요.

CMA는 모두 예금자보호가 안 될까?

CMA는 운용 유형에 따라 보호 여부가 달라질 수 있습니다.

대부분의 증권사 CMA는 RP형·MMF형·발행어음형 등으로 운용되며 예금자보호 대상이 아닙니다.

반면 종합금융회사가 판매하는 종금형 CMA는 보호대상이 될 수 있습니다.

CMA 유형	일반적인 예금자보호 여부
증권사 RP형 CMA	보호되지 않음
증권사 MMF형 CMA	보호되지 않음
증권사 발행어음형 CMA	보호되지 않음
종금형 CMA	보호 가능

같은 CMA라는 이름을 사용하더라도 금융회사와 운용방식이 다르면 보호 여부도 달라집니다.

가입 화면이나 상품설명서에서 ‘예금자보호법에 따라 보호됩니다’라는 문구가 있는지 반드시 확인해야 합니다.

ISA 계좌는 예금자보호가 될까?

ISA 계좌 자체가 무조건 보호되는 것은 아닙니다.

ISA 안에 어떤 금융상품을 담았는지에 따라 달라집니다.

ISA 편입 상품	예금자보호 여부
정기예금 등 보호대상 예금	보호 가능
펀드	보호되지 않음
ETF	보호되지 않음
주식	보호되지 않음
RP	보호되지 않음

예를 들어 ISA 안에 정기예금 3,000만원과 ETF 2,000만원이 있다면 정기예금 부분만 예금자보호 대상이 됩니다.

ISA의 예금 상품은 해당 금융회사에 보유한 다른 일반 보호대상 예금과 합산해 한도를 확인해야 합니다. ISA라는 이유만으로 일반 예금과 별도의 1억원 한도가 추가되는 것은 아닙니다.

ISA의 계좌 구조와 투자 가능 상품은 ISA 계좌란? 장점부터 종류까지 이해하는 절세 통장에서 확인할 수 있습니다.

IRP와 퇴직연금도 보호될까?

IRP와 확정기여형인 DC형 퇴직연금은 적립금 전체가 자동으로 보호되는 것은 아닙니다.

계좌 안에서 예금자보호 대상 상품으로 운용되는 금액만 보호됩니다.

예를 들어 IRP 적립금 1억 5,000만원을 다음과 같이 운용하고 있다고 가정해보겠습니다.

정기예금: 7,000만원
펀드: 5,000만원
ETF: 3,000만원

이 경우 예금자보호 대상은 정기예금으로 운용되는 7,000만원입니다. 펀드와 ETF는 예금자보호 대상이 아닙니다.

DC형 퇴직연금과 IRP에서 보호대상 상품으로 운용되는 적립금은 일반 예금과 별도로 합산해 최대 1억원까지 보호됩니다.

반면 DB형 퇴직연금 적립금은 근로자 개인에게 직접 귀속된 예금으로 보지 않기 때문에 일반적인 예금자보호 대상에 포함되지 않습니다.

IRP의 투자 구조와 중도인출 조건은 IRP 계좌 세액공제와 연금 수령방법에서 자세히 확인할 수 있습니다.

연금저축도 별도로 보호될까?

연금저축 중에서도 상품 유형에 따라 차이가 있습니다.

연금저축신탁: 보호 가능
연금저축보험: 보호 가능
연금저축펀드: 예금자보호 대상 아님

연금저축신탁과 연금저축보험은 일반 예금과 별도로 최대 1억원까지 보호됩니다.

반면 연금저축펀드는 펀드와 ETF 등에 투자하는 실적배당형 상품이므로 예금자보호 대상이 아닙니다.

연금저축펀드에서 발생할 수 있는 원금손실과 세금상 주의사항은 연금저축펀드 단점 7가지 연금저축펀드 단점 7가지를 참고해보세요.

별도로 1억원까지 보호되는 상품

일부 상품은 일반 예금과 별도의 보호한도를 적용합니다.

별도 보호 대상	보호한도
DC형·IRP 중 보호상품 운용금액	최대 1억원
연금저축신탁·연금저축보험	최대 1억원
미지급 사고보험금	최대 1억원

예를 들어 A은행에 다음 자산을 보유하고 있다고 가정해보겠습니다.

일반 정기예금: 8,000만원
연금저축신탁: 9,000만원
IRP 안의 보호대상 예금: 7,000만원

각 항목이 보호요건을 충족한다면 일반예금·연금저축·퇴직연금에 별도의 한도가 적용돼 각각 보호받을 수 있습니다.

단순히 한 금융회사에 모든 자산이 있다는 이유로 세 항목을 전부 합해 1억원만 보호하는 것은 아닙니다.

주택청약종합저축은 보호되지 않을까?

주택청약종합저축은 예금보험공사의 예금자보호 대상에는 포함되지 않습니다.

하지만 일반 투자상품처럼 금융회사의 운용실적에 따라 손실이 발생하는 상품으로 보는 것은 적절하지 않습니다. 주택청약종합저축은 주택도시기금법에 따라 정부가 별도로 관리합니다.

따라서 상품설명서에 예금자보호 대상이 아니라는 문구가 있더라도 일반 펀드나 후순위채권과 동일한 위험 상품으로 해석해서는 안 됩니다.

저축은행 예금도 1억원까지 보호될까?

저축은행의 보호대상 예금과 적금도 금융회사별로 1인당 최대 1억원까지 보호됩니다.

다만 같은 저축은행에 여러 계좌를 보유하고 있다면 모두 합산합니다.

서로 다른 저축은행이라면 각 저축은행별로 한도가 적용되지만, 영업점이나 상품명이 다르더라도 같은 저축은행 법인이라면 하나의 금융회사로 계산합니다.

고금리만 보고 가입하기보다 예금자보호 표시와 실제 금융회사명을 함께 확인해야 합니다.

새마을금고와 지역 농협도 보호될까?

새마을금고와 지역 농협 등은 예금보험공사가 직접 보호하는 금융회사가 아닙니다.

대신 각 업권의 법률과 자체 보호기금을 통해 1인당 해당 금융회사 또는 조합별로 원금과 이자를 합해 최대 1억원까지 보호합니다.

새마을금고: 새마을금고법에 따른 예금자보호준비금
지역 농협·수협: 관련 법률에 따른 상호금융 예금자보호기금
신용협동조합: 신용협동조합법에 따른 예금자보호기금
산림조합: 관련 법률에 따른 보호기금

농협은행과 지역 농협은 이름이 비슷하지만 법적 성격과 보호주체가 다릅니다. 가입할 때 실제 금융기관이 농협은행인지 지역 농·축협인지 확인해야 합니다.

예금이 1억원을 넘으면 전혀 돌려받지 못할까?

예금보험공사가 지급하는 보험금은 최대 1억원입니다.

하지만 1억원을 넘는 금액이 법적으로 바로 소멸하는 것은 아닙니다.

초과분은 파산한 금융회사에 대한 예금채권으로 남으며, 금융회사의 재산을 정리하는 파산절차에서 일부를 배당받을 가능성이 있습니다.

다만 배당금액과 지급 시기는 금융회사의 남은 재산과 채권 관계에 따라 달라지므로 전액을 돌려받는다고 보장할 수 없습니다.

예금과 대출이 같은 은행에 있다면?

금융회사에 보험사고가 발생했을 때 같은 금융회사에 예금과 대출을 함께 가지고 있다면 예금에서 대출금을 공제한 금액을 기준으로 예금보험금을 계산할 수 있습니다.

예를 들어 다음과 같은 경우를 살펴보겠습니다.

예금: 1억 2,000만원
대출: 3,000만원

예금에서 대출금 3,000만원을 공제한 9,000만원을 기준으로 보험금을 계산합니다.

타인의 대출에 지급보증을 제공한 경우에는 주 채무자가 대출을 상환할 때까지 관련 금액의 지급이 보류될 수도 있습니다.

가입 전 예금자보호 확인방법

예금이나 금융상품에 가입하기 전에 다음 순서로 확인해보세요.

상품명보다 실제 금융회사명을 확인합니다.
상품설명서에서 예금자보호 문구를 찾습니다.
‘보호되지 않습니다’라는 안내가 있는지 확인합니다.
같은 금융회사에 보유한 다른 예금까지 합산합니다.
앞으로 발생할 이자까지 고려해 1억원 초과 여부를 계산합니다.
ISA·IRP처럼 계좌 안에 여러 상품이 있다면 상품별 보호 여부를 확인합니다.
판단하기 어렵다면 예금보험공사 보호대상 금융상품 검색을 이용합니다.

예금보험공사는 예금보호금액 모의계산기를 제공하고 있습니다. 금융회사와 상품 종류, 금액을 입력하면 예상 보호금액을 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

2025년 9월 이전에 가입한 예금도 1억원까지 보호될까?

네. 가입 시점과 관계없이 2025년 9월 1일 이전에 가입한 예금에도 1억원 한도가 적용됩니다.

보호한도를 높이기 위해 따로 신청해야 할까?

아닙니다. 별도의 신청 절차 없이 자동으로 변경된 한도가 적용됩니다. 한도 상향을 이유로 개인정보 입력이나 특정 링크 접속을 요구하는 문자에는 주의해야 합니다.

원금 1억원과 이자를 모두 보호받을 수 있을까?

아닙니다. 원금과 소정의 이자를 합한 금액이 최대 1억원까지 보호됩니다. 원금만 1억원을 예치하면 발생한 이자 일부가 한도를 넘을 수 있습니다.

같은 은행에서 계좌만 나누면 각각 보호될까?

아닙니다. 같은 금융회사에 있는 모든 보호대상 예금과 적금은 합산합니다.

서로 다른 인터넷은행에 넣으면 각각 보호될까?

각 인터넷은행이 서로 다른 금융회사 법인이라면 금융회사별로 각각 1억원까지 보호됩니다.

증권계좌에 남아 있는 현금도 보호될까?

주식 매수 등에 사용되지 않고 증권계좌에 현금으로 남아 있는 투자자예탁금은 보호대상이 될 수 있습니다. 하지만 RP나 CMA 등으로 자동 운용되는 금액은 상품 유형에 따라 보호되지 않을 수 있으므로 확인해야 합니다.

법인 명의 예금도 보호될까?

일반 법인 예금도 법인별로 최대 1억원까지 보호될 수 있습니다. 다만 정부·지방자치단체·한국은행·금융감독원·예금보험공사와 보호대상 금융회사의 예금 등은 제외됩니다.

예금자보호 핵심 정리

2026년 예금자보호 한도는 금융회사별·예금자별로 원금과 소정의 이자를 합해 최대 1억원입니다.

기억해야 할 핵심은 다음과 같습니다.

계좌별이 아니라 금융회사별로 합산
같은 은행의 본점·지점 계좌는 모두 합산
다른 금융회사라면 각각 1억원 적용 가능
예금·적금·외화예금은 일반적으로 보호
펀드·ETF·주식·RP·증권사 CMA는 일반적으로 비보호
ISA와 IRP는 계좌가 아니라 편입 상품을 기준으로 판단
DC형·IRP의 보호상품, 연금저축신탁·보험 등은 별도 한도 적용 가능
원금과 소정의 이자를 합해 1억원까지 보호

금융상품의 이름이나 판매 화면만 보고 판단하지 말고 가입 전 상품설명서의 예금자보호 문구와 실제 계약 금융회사를 확인하는 것이 가장 정확합니다.

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